Накопить на жилье можно будет с помощью специального вклада: Каковы его особенности
30.07.2026
В дополнение к обычным вкладам, социальным и безотзывным банки смогут со следующего года предлагать своим клиентам и жилищные. Такой закон уже принят и подписан президентом, вступит в силу он с 1 января 2027 года. По своей концепции этот вклад является целевым - за счет накопленных на нем денег можно улучшить жилищные условия, накопить на первый взнос по ипотеке и получить более выгодные условия по кредиту.
Как пояснил глава Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков, жилищный вклад должен открываться минимум на три года с возможностью пополнения в любой момент. Последнее является преимуществом: ставки по обычным депозитам с такой опцией, как правило, гораздо ниже. Пополнять жилищный вклад смогут и третьи лица - например, родственники.
Важно то, что снять деньги - даже без потери процентов - можно досрочно, но не ранее чем через полтора года после открытия вклада. Накопления можно забрать также через год, если вкладчик направляет их на улучшение жилищных условий. В остальных случаях, предупреждают в Банке России, проценты по вкладу выплачиваются по ставке "до востребования" (которая равна практически нулю), если при прекращении договора средства не будут направлены по целевому назначению.
Вкладчик, который соответствует критериям банка, сможет получить кредит после закрытия вклада на улучшение жилищных условий - на недостающую для покупки недвижимости сумму. Также можно будет направить накопления в другой банк в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту или для обслуживания уже имеющегося кредита.
Средства на жилищных вкладах будут защищены системой страхования вкладов в размере до 10 миллионов рублей в каждом банке, тогда как по обычным вкладам предусмотрено 1,4 миллиона.
Появление жилищных вкладов возвращает идею целевого накопления на жилье, говорит международный финансовый советник, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова. Такой инструмент может быть полезен людям, которые понимают, что не готовы сразу брать ипотечный кредит, но хотят дисциплинированно формировать первоначальный взнос или часть стоимости будущей квартиры.
"Подобные механизмы существуют и в других странах. Например, в Германии много лет работает система строительных сберкасс. Человек регулярно вносит средства на спецсчет, получает определенный доход, а затем получает право на льготный жилищный кредит. Похожие модели есть в Австрии, Чехии, Словакии. Их смысл - это не столько высокая доходность накоплений, сколько возможность заранее зафиксировать понятные условия будущего финансирования жилья", - говорит эксперт.
Идея целевого жилищного вклада не нова: ее используют в некоторых европейских странах
Чтобы у человека действительно была возможность накопить на первый взнос с помощью жилищного вклада, ставка по нему должна быть значительно выше, чем по обычным, считает руководитель Аналитического центра "Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU" Олег Репченко. Цены на жилье в Москве и других крупных городах за годы массовых ипотечных льгот, по его словам, выросли примерно вдвое, опережая инфляцию и проценты по депозитам. "Так что спрос и востребованность этого инструмента упираются в уровень ставок по таким вкладам и общую платежеспособность населения", - добавил эксперт.
Доступность жилья ограничена высокими ценами. В Москве уже сложились условия для снижения стоимости квартир, и, вероятно, застройщики будут активнее предлагать скидки. Но их возможности снижения цен ограничены себестоимостью, напоминает Репченко. Поэтому гораздо важнее, по его мнению, предпринимать меры, направленные на ее снижение, а не изобретать новые способы покупки и накопления на дорогие квартиры.
Жилищный вклад сам по себе вряд ли позволит большинству людей полностью накопить на квартиру только за счет процентов, согласна Ермилова. Если стоимость недвижимости растет быстрее, чем доходность по вкладу, покупательная способность накоплений будет снижаться.
Так, если вклад приносит 10% годовых, а жилье дорожает на 12-15% в год, человек фактически будет отставать от рынка. Поэтому такой инструмент скорее стоит рассматривать как способ накопить первый взнос, сформировать финансовую привычку и снизить будущую долговую нагрузку.
Накопление на первый взнос - одна из основных проблем заемщиков, говорит руководитель экспертной аналитики финансового маркетплейса "Банки.ру" Инна Солдатенкова. Его средний размер сейчас составляет от 20 до 30%. В таких условиях многие семьи откладывают покупку квартир и переходят к стратегии накопления.
10 миллионов рублей составит страховка от государства по жилищному вкладу. При этом сумма страховки по обычному вкладу, если банк обанкротится, составляет только 1,4 миллиона рублей и не меняется уже много лет
"Основной вопрос - насколько условия будут привлекательными. Если жилищный вклад будет просто обычным вкладом с красивым названием, он не станет революционным инструментом. Но если банки смогут связать накопления с доступным жилищным кредитованием, как это работает в некоторых странах, тогда такой механизм действительно может стать дополнительным способом решения жилищного вопроса", - говорит Ермилова.
По мнению Аксакова, банки будут заинтересованы предлагать по жилищным вкладам повышенные ставки, поскольку эти деньги они смогут использовать более долгий срок.
Российская газета
|
|
Ипотека молодой семье
