В четвертом квартале 2022 года до 40% от общего объема новых ипотечных кредитов было выдано с максимально допустимым сроком — 30 лет, сообщил Банк России в обзоре о тенденциях кредитования. За кризисный год доля длинной ипотеки удвоилась — в четвертом квартале 2021-го на такие ссуды приходилось менее 20% выдач. Такое увеличение сроков кредитования ЦБ называет экстремальным.

Регулятор также обращает внимание, что ипотечные заемщики в России — в основном люди среднего возраста: почти 80% совокупной задолженности населения по кредитам на жилье приходится на людей до 45 лет, при этом доля клиентов в возрасте 35–45 лет в выдачах наиболее высока.

Рост сроков кредитования заметно повысил возраст «контрактного погашения кредита», то есть момента, не позже которого заемщики в соответствии с условиями договора должны полностью погасить долг. В четвертом квартале прошлого года около 41% новой ипотеки было выдано клиентам, которым к моменту расплаты с банками будет больше 65 лет, то есть они уже выйдут на пенсию или будут близки к этому. Годом ранее на таких заемщиков приходилось менее четверти (24%) ипотечных выдач. Сочетание двух факторов — длинных сроков кредитования и возраста основной когорты заемщиков — несет риски, следует из обзора ЦБ.

Банк России выделяет и другие риски в сфере кредитования:

Доля россиян, которые берут крупный потребкредит для формирования первоначального взноса по ипотеке, удвоилась: в четвертом квартале 2022-го она составила 7% против 3,5% во втором квартале. Речь идет о ситуациях, когда заемщик оформляет ссуду более чем на 100 тыс. руб. меньше чем за три месяца до ипотеки. В четвертом квартале 2021 года доля таких заемщиков в России тоже оценивалась примерно в 7%, следует из графика в обзоре ЦБ.

На конец прошлого года 5,7 млн россиян имели ипотечный кредит вместе с какими-нибудь другим. За год число таких клиентов выросло на 11,8%, или примерно на 600 тыс. человек. На конец прошлого года в среднем на одного заемщика с непогашенной ипотекой приходилось 2,2 кредита. Годом ранее показатель составлял 1,4 кредита.

За год общая задолженность российских домохозяйств, имеющих ипотечные и потребкредиты, выросла на 18%, превысив 10 трлн руб. Долг «чистых» ипотечников при этом достиг 6,9 трлн руб., увеличившись на 20%.

Банк России не раз указывал на увеличение рисков в сегменте ипотеки. Так, по оценкам регулятора, в октябре—декабре прошлого года 44% новых ипотечных кредитов получили те, кто уже тратит на обслуживание долгов подавляющую часть дохода — более 80%. ЦБ также фиксировал резкий рост выдач ссуд с экстремально низкими ставками, которые субсидируются застройщиками. По мнению регулятора, такие программы непрозрачны для клиентов и маскируют завышенную стоимость недвижимости. Для борьбы с ипотекой от застройщиков ЦБ ввел для банков повышенные надбавки и дополнительные требования по резервам.

Что еще известно о российских заемщиках

По оценкам ЦБ, на 1 января 2023 года 46 млн россиян имели задолженность перед банками и микрофинансовыми организациями (МФО). База клиентов исключительно банков росла медленнее, чем численность заемщиков именно МФО: за год она прибавила 1,5%, или 600 тыс. человек, до 38,5 млн граждан у банков и на 2,6%, или 100 тыс. человек, до 4 млн у микрофинансистов. Количество тех, кто одновременно имеет кредиты и займы, увеличивалось в кризис, но к началу 2023-го вернулось к докризисным отметкам — 3,6 млн человек.

Из 42,2 млн банковских заемщиков почти 12 млн имеют только кредит наличными. 5,7 млн клиентов в дополнение к потребительской ссуде платят ипотеку, а свыше 7 млн имеют задолженность по кредитным картам.

ЦБ фиксирует рост закредитованности новых заемщиков. Средний долг тех, кто в четвертом квартале прошлого года брал ипотеку, составил 2,6 млн руб. на каждого созаемщика. За год показатель увеличился на 17%, что выше темпов роста номинальных доходов населения (12,4%). Средний долг тех, кто в тот же период оформлял потребительский кредит, в кризис практически не изменился и составил 840 тыс. руб. Средний долг заемщика МФО за тот же период подскочил на 14,8% и превысил 40,5 тыс. руб.