Ассоциация региональных банков «Россия» попросила Центробанк разъяснить, как на практике применять период охлаждения по договорам страхования, заключаемым при выдаче кредитов, следует из опубликованного на сайте ассоциации письма.

С 1 июня 2016 г. вступило в силу указание ЦБ, устанавливающее период охлаждения – пять дней, в течение которых клиент может отказаться от страхового полиса и вернуть уплаченные деньги. При этом страховщик может удержать часть премии, если страховой договор успел вступить в силу. Такой срок действует в том числе по страховкам жизни, от несчастного случая и болезней, имущества граждан (кроме каско и ОСАГО). Часто такие страховки могут быть обязательным условием выдачи кредита, а их наличие может снижать ставку по кредиту.

Банкиры опасаются, что клиент, пользуясь периодом охлаждения, сможет отказаться от страховки «немедленно после заключения договора», что противоречит закону о потребительском кредите, следует из письма. Заемщик после отказа от обязательной страховки оказывается в худшей ситуации, предупреждает ассоциация «Россия»: банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту или даже потребовать досрочного возврата кредита.

Банкиры полагают, что период охлаждения не должен применяться к договорам страхования заложенного имущества, в частности по ипотеке, и страховкам, благодаря которым клиент получил более низкую ставку по кредиту, следует из письма.

Период охлаждения позволяет клиенту отказаться от страховки, заключенной с навязанным страховщиком, или от получения невыгодной страховой услуги, пояснил ЦБ, подчеркнув, что норма распространяется и на потребительские кредиты, и на ипотеку, говорится в ответе регулятора на запрос ассоциации. Но в случае отказа от обязательного полиса, влияющего на условия кредитного договора, заемщик обязан сразу застраховать предмет залога, уточнил ЦБ. Клиент должен одновременно заключить новый страховой договор с компанией, соответствующей требованиям банка, следует из ответа регулятора, опубликованного на сайте ассоциации «Россия».

Если раньше было неоднозначное понимание порядка применения и риск того, что клиент может просто сдать полис и не страховать риск, то сейчас ЦБ дал четкое толкование, говорит вице-президент ассоциации «Россия» Алина Ветрова.

Однако заемщику стоит быть осторожным при самостоятельном выборе страховщика, предостерегает управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований Павел Самиев, так как по-прежнему существует процедура аккредитации страховщика при банке: «Банк может не принять полис, если выбранная им компания не входит в перечень аккредитованных компаний и не соответствует его требованиям, хотя у клиента будет право подать в суд на банк».

Как правило, крупные банки размещают на своем сайте требования к страховщикам и даже списки компаний, замечает Самиев, но разобраться в требованиях рядовому потребителю не всегда просто – например, не каждый сможет найти самостоятельно маржу платежеспособности компании, долю дебиторской задолженности или удостовериться, что компания не имеет неурегулированных предписаний ЦБ, рассуждает он. В этом требовании банков есть логика, уверен Самиев: на страховом рынке еще остались компании, финансовая устойчивость которых может не устроить крупные банки.

По ипотеке клиент Сбербанка вправе предоставить полис одной из аккредитованных компаний, их список, как и требования к аккредитации, есть на сайте, подтверждает его представитель. При оформлении ипотеки в «ВТБ 24» заемщик может оформить страховку в любой страховой компании, аккредитованной банком, говорится в ответе пресс-службы «ВТБ 24», при этом новый страховщик может быть включен в список по желанию заемщика после проверки.

Ведомости

Ваши комментарии:

Связь с нами