Мировой кризис ликвидности сделал российский рынок ипотеки более выгодным для заемщиков. Российские банкиры ожидают значительного увеличения объемов жилищного кредитования, однако намекают, что государство должно им помочь.

Ключевым финансовым событием уходящего года стал кризис ликвидности, вызванный проблемами на ипотечном рынке США. Как считает руководитель информационно-аналитического портала «Квадрум. Недвижимость России» Алексей Липскеров, рынок ипотеки 2007 года можно четко разделить на две фазы – до августа и после. «В первой половине 2007 года рынок ипотечного кредитования активно развивался, – считает управляющий по ипотеке банка «Электроника» Алексей Дружерученко. – В условиях высокого спроса на жилую недвижимость многие банки активизировали работу с ипотекой, что повлекло небольшое снижение процентных ставок по кредитам». В конце августа ситуация резко изменилась.

Так, по словам генерального директора Международной академии ипотеки и недвижимости (МАИН) Татьяны Никитиной, количество банков, предлагающих ипотечные кредиты в Москве, уменьшилось в течение 2007 года на 4%.

Количество ипотечных программ, предлагаемых различными банками в столице, сократилось на 11%.

А банки, которые остались в сегменте ипотечного кредитования, были вынуждены искать новые стратегии работы с заемщиками. Еще в начале лета игроки рынка принимали решение о заемщике, не до конца осмысливая последствия выдачи кредита. Так, по словам руководителя блока ипотечного кредитования Альфа-банка Ильи Зибарева, ранее была упрощена или совсем не проводилась проверка платежеспособности клиентов и не требовалось официального подтверждения дохода. Например, около 60% людей в нашей стране имеют «серую» заработную плату, то есть большей части заемщиков банки просто «верили на слово». Теперь все больше и больше российских банков начинают придерживаться мировых стандартов при выдаче кредитов и более тщательно рассматривать заявки потенциальных заемщиков.

Прежде всего изменения коснулись политики банков при определении процентных ставок. По словам руководителя информационно-аналитического портала «Квадрум. Недвижимость России» Алексея Липскерова, в то время как одни банки стали повышать ставки, целая группа банков, наоборот, их понизила.

В результате сейчас на рынке получился достаточно большой разброс в процентных ставках, предлагаемых разными банками.

В одной и той же валюте один и тот же заемщик на один и тот же объект недвижимости сегодня может получить кредит и под 9% годовых, и под 16%», – считает Липскеров. В то же время ипотечные брокеры признают, что с наступлением кризиса в США им стало работать с банками прибыльнее. Например, в среднем скидки для брокеров от банков в сравнении с предыдущим годом увеличились почти вдвое – с 1-2% до 2-4%.

«Пытаются снизить стоимость кредита и сами банки. «На сегодняшний день процедура оформления кредита внутри банка очень бюрократична. Это объясняется несовершенством законодательства. Банк вынужден тратить лишние средства на оформление всей необходимой документации, что в свою очередь влияет на стоимость кредита для самого заемщика», – поясняет заместитель председателя правления банка «Хоум Кредит энд Финанс» Владимир Гасяк. Как признает эксперт, издержки по оформлению кредита можно сократить на $3-4 тыс., однако пока законодательство этому мешает.

Однако участники рынка сейчас делают очень оптимистичные прогнозы по поводу увеличения объемов ипотечного кредитования. Как считает первый заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Руслан Исеев, в следующем году рост рынка будет меньшим по сравнению с уходящим годом, но все равно достаточно сильным – на уровне 35-50%. В банке «Дельта Кредит» ожидают, что рост превысит 100%. В первую очередь это обусловлено значительным ростом спроса на улучшение жилищных условий. Все больше людей осознают, что жить в собственной квартире, даже выплачивая за нее кредит, выгоднее, чем снимать жилье. Кроме этого, доходы населения растут, что также способствует росту ипотеки. Как заявил представитель банка «Дельта Кредит», «тенденция роста сохранится и в новом году – возможно, произойдут значительные изменения на уровне отдельных банков, но рынок в целом будет благоприятным». Банк «Хоум Кредит энд Финанс» ожидает увеличение объемов ипотечного кредитования примерно в 1,5-2 раза, аналогичные прогнозы делают и в Райффайзенбанке. По прогнозам ВТБ-24, рост объемов ипотечного кредитования составит не менее 80%. Что касается регионов, то, как считает директор департамента ипотечного кредитования «ДжиИ Мани Банка» Кжиштов Новачевски, именно они станут основной целевой аудиторией банков в 2008 году.

Столь оптимистичным прогнозам банкиров есть несколько объяснений. Во-первых, рынку действительно есть куда расти, ведь сегодня, по информации компании «Фосборн Хоум», только 15% всего жилья приобретается через ипотечное кредитование. Во-вторых, как подчеркнул член правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц Райффайзенбанка Роман Воробьев, «объем ипотечного кредитования зависит от технологичности процесса и правильного построения каналов продаж». И в-третьих, «в России граждане очень дисциплинированные, поэтому вероятность невозврата кредита очень мала», уверен Владимир Гасяк.

Слова экспертов можно подтвердить и статистикой: если в прошлом году объем ипотечного кредитования составил 347 млрд руб., то в этом году по итогам трех первых кварталов выдано кредитов на сумму 375 млрд руб. Но при этом, по словам генерального директора Международной академии ипотеки и недвижимости Татьяны Никитиной, темпы прироста количества выданных банками кредитов за 2007 год снизились в этом году на 76%.

При этом рынок может измениться качественно. Алексей Липскеров считает, что кризис в США, в конечном итоге, может весьма существенно повлиять как на рынок ипотеки, так и на рынок недвижимости. Например, может возникнуть проблема у долгосрочных проектов, которые были запущены под короткие деньги.

Эксперт уверен, что преодолеть дефицит ликвидности российский бизнес сможет только при условии государственной поддержки и серьезных финансовых вливаний.

Если эта поддержка будет своевременной и адекватной – кризис серьезно российскую экономику не затронет. К тому же внутренних причин для формирования кризиса ипотеки в России пока нет, зато внешние становятся все более серьезными. Сегодня, по мнению эксперта, уже нужно говорить не о кризисе ипотеки в США, а о мировом кризисе. Причем скоро проблемы могут начаться в Казахстане, где ипотечное кредитование развито значительно в большей степени, нежели в России.

Gazeta.ru

Ваши комментарии:

Связь с нами