Несмотря на кризис, разыгравшийся в системе ипотечного кредитования США, в России банки продолжают выдавать кредиты. Отечественные банки предпочитают учиться на ошибках зарубежных коллег: какие-то банки на время приостановили выдачу кредитов, какие-то подняли ставки. Самые дальновидные банкиры стали строже относиться к заемщикам.

«Если 3 месяца назад заемщику с «серой» зарплатой получить кредит было несложно, то сейчас многие банки ужесточили требования: предпочтение отдается заемщикам с зарплатой, подтвержденной справкой по форме 2-НДФЛ», - говорит Константин Исаенков, генеральный директор компании Финэксперт.

"Размер дохода и способ его подтверждения является одним из параметров, на основании которого эксперт принимает решение о выдаче кредита, — рассказывает Павел Комолов, директор по работе со стратегическими партнерами брокерской компании «Независимое бюро ипотечного кредитования». — Ряд банков использует скоринговые модели для минимизации человеческого фактора при рассмотрении заявки. Они не всегда идеальны, и порой даже в целом положительный заемщик может недобрать баллы по одному из пунктов, что в итоге скажется на результате».

Помимо размера заработной платы кредитор оценивает различные факты биографии будущего заемщика и членов его семьи. Например, многие банки с подозрением относятся к кандидатам, в трудовом стаже которых были перерывы более месяца. По их мнению, это косвенный признак неспособности заемщика найти работу в силу своей невысокой ценности на рынке труда. Впрочем, по словам самих андеррайтеров, каждый случай — индивидуальный. Еще одна группа мотивированных причин отказа в ипотечном кредите, говорит П. Комолов, — несоответствие объекта недвижимости требованиям банка или страховой компании, то есть его низкая ликвидность.

Кому же банк не выдаст ипотечный кредит?

Итак, вам почти наверняка откажут в кредите, если вы имеете плохую кредитную историю. Это относится не только к тем кредитам, которые вы брали для себя и имели проблемы с погашением, но и к тем кредитным договорам, в которых вы выступали в качестве поручителя или созаемщика.

Вам будет сложно завоевать доверие банкиров, если вы не планируете внести хотя бы 10% от стоимости квартиры в качестве первоначального взноса. Наличие у вас стартовой суммы будет характеризовать вас, как человека аккуратного, способного мудро распоряжаться финансами.

Вы не получите кредит, если принесете поддельную справку о зарплате. Сейчас все больше банков склоняется к тому, чтобы вы принесли справку по форме 2-НДФЛ, заверенную печатью с работы. Остерегайтесь ее подделывать, есть много способов определить поддельную 2-НДФЛ, и кроме того, подделка документов - это уже преступление.

Кстати, если у вас есть судимость, с мечтой о кредите можно распрощаться. Исключение могут составить только совсем незначительные «ошибки молодости», да и то не в сфере экономики или финансов.

Вам будет сложно получить одобрение в банке, если вы молодая незамужняя девушка. У банкиров сложилось такое мнение, что они больше внимания уделяют личной жизни, а не финансовым вопросам. Уж лучше вам быть мужчиной средних лет.

Если ваш доход складывается из редких, пусть даже крупных гонораров, вам лучше подыскать себе работу, где вы гарантированно будете получать ежемесячный оклад.

Не помните, чем вы занимались с апреля по сентябрь 1985 года? Банкиров очень заинтересует этот промежуток времени, если именно эти 4-5 месяцев вы не работали, и в трудовой книжке указан этот перерыв в трудовом стаже. Приготовьтесь убедительно объяснить, чем вы занимались все это время. Статью за тунеядство давно отменили, однако, по мнению банкиров, взрослый и трудоспособный человек не должен бездельничать так долго, иначе какая им, банкирам, гарантия, что потеряв одну работу, вы сможете быстро найти другую? Хорошая трудовая биография - залог того, что вы будете вовремя оплачивать ежемесячные платежи.

Вам нужны деньги на бревенчатый домик в деревне, куда зимой можно добраться только на санях, а за водой нужно ходить к колодцу? Очень романтично, но вряд ли такая романтика обрадует банкиров. Недвижимость, которую вы предоставляете в залог банку, должна быть ликвидной. Проше говоря, ее должно быть легко продать.

Все эти факторы учитываются в скоринговой системе. В переводе с английского scoring означает подсчет очков или баллов. Кредитный скоринг - подсчет очков, за каждый ответ на вопрос в анкете вам присваивается определенное количество очков. Если вы набрали нужное количество очков, банк одобрит вас как платежеспособного и добропорядочного заемщика.

В целом, скоринговые системы сокращают риск выдачи кредитов неплатежеспособным заемщикам или мошенникам до 40%, но могут отсеять до 30% платежеспособных заемщиков. Анкета состоит из 20-30 вопросов, но существенными из них являются только 7-10. Именно по ответам на эти 10 вопросов будет решаться вопрос о том, давать ли вам деньги. Какие именно вопросы – известно только банку. Вы можете попробовать догадаться, посмотрев на анкету с позиции банка, либо воспользоваться услугами ипотечного брокера – он поможет вам заполнить анкету верно и не забудет упомянуть в анкете все ваши самые привлекательные для банка факты вашей биографии и другую полезную информацию.

еТатар.ру

Ваши комментарии:

Связь с нами