Страховка является непременным условием для получения ипотечного кредита. Без нее вам банк денег просто не даст. С одной стороны, ипотечное страхование значительно увеличивает расходы по кредиту. С другой стороны, благодаря страховке вас не выселят из квартиры, если с вами произойдет несчастный случай и вы не сможете больше самостоятельно расплачиваться с банком.

Больничный - не повод не платить банку

Страхование ипотеки обычно включает страхование купленной в кредит квартиры от гибели и ущерба, страхование жизни и трудоспособности заемщика и страхование титула, то есть риска утраты права на собственность.

Полис, защищающий недвижимость от ущерба или гибели, предусматривает выплаты после повреждения квартиры в результате пожара, стихийного бедствия, действий третьих лиц, удара молнии.

Страховка жизни и трудоспособности заемщика позволяет не беспокоиться о выплатах банку в таких случаях, как потеря трудоспособности (временная или полная), получение инвалидности или смерть страхователя. Этот договор заключается отдельно на каждого созаемщика. В случае смерти или полной нетрудоспособности страховая компания берет на себя обязанность погасить кредит.

- Инвалидность, как правило, I или II группы, является сегодня обязательным покрытием при ипотеке. Если это произойдет, страховая компания выплатит за заемщика весь кредит, - объясняет Руслана САТЮКОВА, директор управления страхования ипотечных и финансовых рисков Росгосстраха. - Что касается больничных, то здесь ситуация немного другая. Временная нетрудоспособность во многих банках не является обязательным требованием. А в тех банках, где такое требование присутствует, есть определенные ограничения по минимальным и максимальным срокам, в течение которых заемщик болеет - не менее 60 дней и не более 90 или 120 дней.

Титульное страхование оградит вас от рисков посягательства на недвижимость со стороны третьих лиц. Даже после госрегистрации новой квартиры на нее могут появиться претенденты. Например, незаконно выписанные родственники. Мошенничество при продаже квартир не редкость. Если у вас квартиру все же отнимут, то страховая компания погасит остатки кредита за вас.

Иногда в комплексную ипотечную страховку включается полис гражданской ответственности. Если вы, например, зальете соседей, страховщик компенсирует убытки.

С каждым годом взносы будут снижаться

Страховые договоры заключаются на срок от одного года до 20 лет, соответственно сроку действия ипотечного кредита. Основным фактором, определяющим величину страховой суммы при страховании ипотеки, является размер кредита. По согласованию с банком-кредитором она может быть увеличена на размер процентной ставки по кредиту и уменьшаться соответственно погашению кредита.

Но, помимо страховой суммы, которая является основой стоимости, на величину тарифов активно влияют дополнительные факторы.

- Ставки по страхованию при ипотеке зависят от многих факторов: от возраста и пола заемщика, от его состояния здоровья, от особенностей имущества, им приобретаемого, а также от юридической истории этого имущества. Средний взнос составляет сегодня около 1%, - объясняет Руслана Сатюкова.

Скажем, для мужчины 35 лет, приобретающего квартиру, совокупный базовый годовой тариф по трем видам страхования (жизнь, имущество, титул) со стандартным страховым покрытием составит 0,8%. Если квартира, для примера, стоит 200 тысяч долларов, а размер кредита составляет порядка 70% от стоимости квартиры, то страховая сумма на первый год страхования будет 154 тыс. долларов, а размер взноса составит 1232 доллара. По мере выплаты ипотечного кредита размер страховой суммы и соответственно взноса будет уменьшаться.

КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА

Руслана САТЮКОВА, директор управления страхования ипотечных и финансовых рисков Росгосстраха: Безопаснее страховать всю стоимость имущества

- Будут или нет компенсированы потерянные заемщиком деньги при утрате им права собственности на недвижимость, зависит от выбранной страховой суммы. Стандартное (и минимальное) требование банка к размеру страховой суммы в договоре - это остаток задолженности по кредиту плюс несколько процентов. При этом страховая сумма ежегодно снижается по мере погашения кредита.

Если право собственности на квартиру по решению суда будет утрачено, страховая компания погасит за заемщика его долг перед банком, а оставшуюся, как правило, небольшую сумму выплатит человеку. Таким образом, заемщик рискует потерять как и сумму, которую он внес за недвижимость в качестве первоначального взноса, так и все то, что он уже выплатил банку по кредиту.

Выходом из этой ситуации является возможность страхования на действительную (реальную) стоимость имущества. Да, размер страхового взноса при этом будет больше (из-за увеличения страховой суммы), и он не будет снижаться ежегодно, но человек может быть спокоен, что при неблагоприятной ситуации ему будут компенсированы все средства - и то, что он должен банку, и то, что он уже оплатил за имущество.

То же самое касается и случая полного уничтожения жилья, например, в результате пожара, взрыва и т. п.

Комсомольская правда

Ваши комментарии:

Связь с нами