Сегодня многие наши соотечественники обращаются в банк за кредитом, однако не у всех есть понимание того, во сколько им обойдется его оформление. Заемщикам при выборе банка важно знать не только процентные ставки, но и какую сумму им придется потратить на сопутствующие расходы.

Во многих банках клиенту придется платить комиссии как за возможность предоставления денег банком, так и за перечисление денежных средств и за определение подлинности денежных купюр. Кроме того, заемщику предстоит раскошелиться на аренду депозитария и конвертацию наличных средств.

Стоимость сопутствующих расходов во многом зависит от вида кредита, который будет брать клиент.

По потребительским кредитам банки в настоящее время помимо процентов взимают с клиента целый ряд дополнительных платежей, в частности комиссионные за открытие и ведение счета, оформление документов, в результате чего реальная процентная ставка по кредиту возрастает в разы.

По мнению экспертов, дополнительные платежи чуть ли не вдвое увеличивают процентную ставку. Представители ЦБ отмечают, что искажение банками информации о реальной ставке по кредитам приводит к повышению кредитного риска и увеличению невозвратов. Эксперты полагают, что необходимо закрепить в законе «О потребительском кредитовании» ограничения на размер всех сопутствующих платежей по потребительским кредитам в пределах 3−5% от суммы займа.

ЦБ решил заняться проблемами рядового клиента банка, а именно гражданина, решившего взять потребительский кредит. С 1 июля 2007 года ЦБ РФ обязал банки раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам (ЭПС). Так, согласно инструкции «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам», составляющими ЭПС становятся проценты по кредиту, большинство комиссий (кроме штрафов и пеней за просрочку кредита или за досрочное погашение), а также любые обязательные платежи в пользу третьих лиц (например, оплата услуг нотариуса и оценщика, затраты на страховку при ипотеке и автокредитовании).

Однако банкиры не согласны с требованием включить в состав ЭПС затраты на страхование. Они считают, что если на общем фоне сроков и сумм ипотечных ссуд все дополнительные платежи будут выглядеть достаточно скромно, то включение затрат на ОСАГО и каско в оценку автокредитов поднимет их «цену» до 200–300% годовых и более, причем размер ЭПС можно будет определить только приблизительно.

Аналитики полагают, что банкиры могут найти способ обойти скользкую тему. Например, предлагая клиентам индивидуальные условия ссуд (требование ЦБ по раскрытию эффективной ставки касается только однородных кредитов и не может распространяться на эксклюзивные варианты кредитования), кроме того, многие банки сообщают клиенту об эффективной процентной ставке по кредиту уже после подписания договора.

Что касается участников ипотечного рынка, то, по мнению экспертов, это не отражается серьезно ни на кредиторах, ни на заемщиках, так как эффективная ставка отличается от заявленной на 0,5–0,7% , максимум на 1%.

Сейчас декларируемые ставки у банков очень близки, как и дополнительные комиссии, ведь страховые и оценочные компании также всем известны. За последние 3–4 года страховые компании снизили тарифы комплексного ипотечного кредитования с 1,65 до 1%. Понятно, что при росте рынка тарифы и дальше будут снижаться. Очевидно, что вопрос эффективной процентной ставки более актуален для рынка потребительского кредитования.

Сергей Гордейко, директор департамента по работе с физическими лицами «РосЕвроБанка» отмечает, что при покупке квартиры будьте готовы не только к «банковским» расходам, но и к проведению независимой оценки недвижимости, к подготовке договоров и государственной регистрации недвижимости, а также комплексному ипотечному страхованию.

При оформлении ипотечного кредита заемщик должен рассчитывать на дополнительные расходы: рассмотрение заявки на кредит, комиссию за выдачу кредита, оценку недвижимости, оплату комплексного страхования (страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование приобретаемой недвижимости от рисков повреждения, страхование риска утраты права собственности на недвижимость). Помимо этого придется потратиться на услуги нотариуса и риелторов, а также регистрацию договора ипотеки и оформление права собственности на квартиру.

Так, в «Юниаструм Банке» комиссия за рассмотрение документов составляет 1500–2000 руб.; комиссия за выдачу кредитных средств – 1,5% (вторичный рынок жилья), 2% (первичный рынок жилья) от суммы выдаваемых кредитных средств; комиссия по договору о предоставлении в пользование индивидуального банковского сейфа (для рынка вторичного жилья) – 1700 рублей; страховая премия 0,9–2% от суммы кредита, увеличенной на 10%; стоимость услуг оценщика – по тарифам оценочной компании.

В «РосЕвроБанке» заявка на ипотечный кредит рассматривается бесплатно, но получение ипотечного кредита и сделка сопровождаются следующими расходами: за выдачу кредита – 0,8% от суммы кредита, но не более 5000 долл. (или 150 000 руб. – по кредитам, выдаваемым в рублях); за снятие наличных денежных средств – 0,1% от суммы кредита; за безналичное перечисление денег со счета – 0,05% от суммы перечисления, но не более 3000 руб.; за аренду банковского сейфа – 1 700 рублей.

По словам Сергея Гордейко, проведение независимойоценки недвижимости ориентировочно стоит 4300 руб.; подготовка договоров и государственная регистрация недвижимости – около 10 100 руб.; комплексное ипотечное страхование – от 0,9% от суммы кредита, увеличенной на 10%. При выдаче потребительского кредита единовременная комиссия составляет 2%, общая сумма комиссии не должна превышать 5000 долл./евро по кредитам, выдаваемым в долларах, и 150 000 руб. по кредитам, выдаваемым в рублях. Автокредит предусматривает комиссию от 170 до 200 долл. или от 5000 до 6000 руб., причем заемщикам с хорошей кредитной историей в «РосЕвроБанке» предоставляется скидка 50%. Внутрибанковский перевод средств осуществляется бесплатно, при перечислении денег в другой банк взимается 1% – (минимум 450 руб., максимум 2000 руб.).

Расходы по оформлению ипотечного кредита условно можно разделить на три группы: первая – комиссия банка за предоставление кредита и за открытие счета составит от 3000 руб. до 2% от суммы кредита; вторая – проведение оценки недвижимости обойдется заемщику от 4500 руб.; третья – страхование жизни, потери трудоспособности, страхование риска потери титула собственности заемщика на приобретаемое имущество и страхование недвижимого имущества от рисков гибели или повреждения составит 1–1,5% от суммы кредита, увеличенной на 10% .

По мнению экспертов, сумма дополнительных расходов при оформлении как ипотечного, так и потребительского кредитов в коммерческом банке составляет 3–4% от суммы кредита.

РБК-Кредит

Ваши комментарии:

Связь с нами