Дачный дом за чужой счет

Приближается лето — традиционный сезон строительства на дачных участках. Если в семейном бюджете нет свободных средств на постройку дома, то можно попробовать одолжить денег в банке. В некоторых банках уже появились специальные целевые кредиты на дачное строительство.

По наблюдениям начальника управления розничного кредитования Международного московского банка (ММБ) Андрея Князева, в последнее время больше растет интерес граждан к строительству дач, расположенных достаточно далеко от МКАД, а не коттеджей для постоянного проживания в ближнем Подмосковье. Многие из тех, кто хотел бы обзавестись дачным домом, но не может его сразу купить, выбирают строительство на имеющемся земельном участке.

Между тем загородная недвижимость и строительные материалы постоянно дорожают. Например, по данным МЭРТ, только за август — ноябрь 2006 г. цены на цемент и стекло выросли почти на 17%, на кирпич — на 11%. В среднем же стоимость стройматериалов в 2006 г. выросла более чем на 11%. А по данным аналитиков «МИАН — агентство недвижимости», ежегодный рост цен на загородную недвижимость сохранится на уровне 10—20% вплоть до 2010 г. Так что копить деньги на строительство — себе дороже, выгоднее взять кредит. Кроме того, по мнению риэлторов, загородная ипотека — это еще и выгодное вложение средств.

Вариантов кредитов, с помощью которых можно профинансировать строительство дачи, несколько. Можно, к примеру, попробовать взять обычный денежный кредит без обеспечения или целевой заем на покупку строительных материалов. А можно получить кредит под залог либо имеющейся городской квартиры, либо участка земли, на котором предполагается строительство. У каждого из этих вариантов свои плюсы и минусы.

Просто деньги

Проще всего получить денежный кредит без залога, который заемщик может потратить, как ему захочется. Подобные предложения есть у многих банков, занимающихся потребительским кредитованием. Однако суммы таких кредитов, как правило, недостаточны для строительства дома, а их стоимость, напротив, максимальна.

К примеру, кредит «Наличными» банк «Русский стандарт» выдает лишь на сумму до 300 000 руб. под 23% годовых сроком на пять лет. Для его получения необходимо предоставить справку о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.

Некоторые банки готовы дать в долг застройщику дачного участка и более крупную сумму, но только если позволит его доход. Так, в «ВТБ 24» кредиты на сумму до 750 000 руб. (до $25 000 или 25 000 евро) выдаются на срок до пяти лет под 16—18% годовых в рублях или 11,5—12,5% годовых в валюте в зависимости от срока займа. Здесь от заемщика также потребуют справку о доходах. В банке «Возрождение» максимальный размер «Кредита на ремонт», который можно использовать также и на строительство, составляет 1 млн руб. или $35 000. Кредит на эту сумму доступен заемщику с доходом не менее 50 000 руб. в месяц. Процентная ставка по такому займу составит 17% в рублях или 13% в долларах, срок кредита — пять лет. А для его получения помимо официальной справки о доходах понадобится еще и поручитель.

Под залог

Если вы готовы ради строительства дачи заложить свою городскую квартиру или другую принадлежащую вам недвижимость, то можете воспользоваться более дешевыми залоговыми займами, как целевыми, так и нецелевыми.

Конечно, не каждый захочет закладывать квартиру, часто единственное жилье, ради того, чтобы построить дачу. Однако этот шаг позволит получить довольно крупный кредит (до 75—80% от стоимости залога) и заметно сэкономить на процентах. Процентные ставки залоговых кредитов зачастую приближаются к ставкам по обычным ипотечным кредитам, которые являются самыми низкими.

Например, профинансировать строительство загородного дома можно с помощью кредита Rе-home, который предоставляет «Хоум Кредит энд Финанс Банк «. В качестве залога здесь могут выступать квартира, комната или дом, принадлежащие как самому заемщику, так и его друзьям или родственникам. Но тогда эти люди должны будут стать созаемщиками по кредиту, предупреждает директор департамента ипотечного кредитования «Хоум Кредит энд Финанс Банка» Владимир Гасяк. По его словам, полученные таким образом деньги (на сумму до 80% от стоимости заложенной недвижимости) могут быть использованы нецелевым образом, в том числе на строительство загородного дома. Срок такого кредита — от 10 до 25 лет, а процентная ставка — от 13,25% годовых в рублях и от 11,25% годовых в валюте.

А банк «Дельтакредит» предлагает кредиты под залог имеющейся недвижимости сроком до 10 лет, которые также можно использовать для строительства дачного дома. При этом сумма займа может доходить до $300 000 или 9 млн руб. В случае подтверждения доходов заемщика справкой по форме 2-НДФЛ ставка по рублевому кредиту составит 12,5% годовых, а по долларовому — 11,25% годовых.

Некоторые банки, например Росевробанк и другие, стали предлагать залоговые кредиты специально для дачного строительства.

В качестве залога в таких кредитах может использоваться и сам участок, на котором будет вестись строительство. Но только в том случае, если он приватизирован. Обычно банки соглашаются брать в залог лишь землю, расположенную недалеко от Москвы. «Для получения кредита на строительство под залог земельного участка необходимы документы, подтверждающие право собственности на землю, кадастровый план земельного участка, отчет об оценке рыночной стоимости участка, составленный независимым оценщиком», — отмечает начальник управления поддержки продаж Русского ипотечного банка Павел Рыбаков.

Нередко в залог принимаются лишь ликвидные участки, переведенные в статус «земель поселений» с целевым назначением — индивидуальное жилищное строительство. Кредит на строительство под залог таких земель предлагает, к примеру, Московский кредитный банк.

А заемщик, который хочет получить специальный дачный кредит «Залог. Дача» Росевробанка, должен передать в залог банку имеющийся земельный участок с объектом незавершенного строительства, а по окончании строительства оформить в залог и достроенный дом. «В рамках отдельных проектов в качестве залога может использоваться пустой земельный участок», — уточняет заместитель начальника управления ипотечного кредитования Росевробанка Елена Каверина. Этот кредит выдается на срок до 30 лет, а его максимальная сумма определяется платежеспособностью клиента и оценочной стоимостью залога. Условия других кредитов смотрите в таблице.

Люди, которые решатся получить целевой кредит наличными, должны учитывать, что банк -кредитор может потребовать отчета о расходовании выданных денег. «Когда речь идет о строительстве дачи, заемщик должен подтвердить документами целевое использование средств. Это могут быть договоры строительного подряда, сметы расходов, приходные ордера, а также чеки и счета из магазинов стройматериалов», — поясняет Князев из ММБ. Если заемщик этого не сделал, неподтвержденную часть целевого кредита он должен будет вернуть банку. Кроме того, на него наложат штраф.

Деньги строителям

В последние годы появились целевые кредиты банков на строительство дачных домов, которое ведут конкретные компании, к примеру, производственные объединения «Крепкий дом», «Зодчий» и др. Банки напрямую перечисляют деньги строительной фирме, с которой заемщик заключил договор на сооружение дома.

Например, в Царицынском отделении Сбербанка г. Москвы клиентам «Зодчего» выдают займы на условиях кредита на неотложные нужды на срок от полутора до пяти лет под 15—17% годовых в рублях или 15,5—17,5% годовых в долларах и евро. А Московский банк реконструкции и развития (МБРР) выдает клиентам этой компании рублевые кредиты под 16% годовых. Кроме того, МБРР взимает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,9%.

С компанией «Крепкий дом» сотрудничают МБРР и «Кредит Европа Банк».

Главный недостаток таких целевых кредитов — высокая стоимость. Зато владелец дачного участка получает дом «под ключ», избегая проблем с покупкой стройматериалов, наймом строителей и проч.

Ведомости