Редакция журнала «Профиль» совместо с порталами Pro-Credit.ru (Москва), Buscomm.ru (Санкт-Петербург) и TatCenter.ru (Казань) провела интернет-мост, посвященный российскому кредитному рынку.
— Недавно прочитал в «Профиле», что в России может появиться альтернатива ипотеке — стройсберкассы. Ипотека сегодня подавляющему большинству россиян недоступна из-за высоких цен на жилье (по крайней мере — в Москве). В случае со стройсберкассами — как решится эта проблема?

Николай Корчагин: Появление стройсберкасс не сможет решить проблему высоких цен на недвижимость. Возможно, это позволит немного удешевить стоимость заемных средств для наших сограждан, но не более. Но даже если кредиты вдруг станут бесплатными, это не решит жилищного вопроса из-за несоответствия уровня доходов населения и ценовой ситуации на рынке недвижимости. Резкое увеличение темпов строительства, создание цивилизованного строительного рынка с высокой степенью конкуренции, общий рост благосостояния населения — вот рычаги, способные в совокупности улучшить ситуацию.

Иван Грачев: Как разработчик закона о строительно-сберегательных кассах хотел бы добавить, что проект его был внесен на обсуждение шесть лет тому назад. Необходимость в таком законе уже тогда была очевидна. В конце минувшего года в Думу внесен новый проект закона о стройсберкассах. В первом варианте законопроекта мы не указывали конкретных сумм размеров господдержки. Сейчас записали так: на каждый взнос вкладчика государство добавляет 20% от этой суммы, но не более 70 тыс. рублей в течение года. Это дополнительный стимул для привлечения средств населения в жилищное строительство.

Анатолий Аксаков: Ассоциация региональных банков «Россия» предлагает следующие шаги.

Государственная программа реконструкции ветхого и аварийного жилья. Президент предложил выделить на нее 250 млрд рублей.

Аккумулирование целевых жилищных накоплений населения. Государство помогает гражданам решить жилищную проблему на условиях совместного финансирования.

Жилищные накопления становятся первым шагом к ипотечному кредиту. Развитие ипотеки обеспечивается за счет целевых накопительных программ и премий, выплачиваемых лицам, которые производят жилищные накопления в банках.

Средства ипотечных кредитов и жилищные накопления, а также банковские кредиты становятся источником в программах малоэтажного строительства и строительства социального жилья. В то же время для граждан, которые не готовы приобрести жилье, должна существовать система коммерческого найма жилья — молодежные таунхаусы.

Одновременно средства инвесторов и банков направляются на инфраструктурные проекты, в том числе развитие социальной инфраструктуры. Они должны реализоваться на принципах частно-государственного партнерства.

— Уважаемые эксперты, объясните, пожалуйста, почему в России до сих пор вполне легально существуют финансовые пирамиды?

Евгений Пен: Финансовые пирамиды существуют во всем мире, Россия далеко не родина слонов. У нас они активно растут ввиду крайне низкой финансовой грамотности населения и желания быстро обогатиться. Все финансовые пирамиды делятся на две категории: мошеннические, для организаторов которых есть соответствующая статья УК, и пирамиды, где эксплуатируется наша с вами лень и нежелание читать правила и условия, а там маленькими буквами написано...

— В «Профиле» как-то была статья о том, что в России строится кредитная пирамида. Затем о возможности банковского кризиса заявил министр финансов Кудрин. А после вроде бы эту тему замяли. Что происходит?

Андрей Бочаров: Быстрый рост количества кредитов, выданных банками, давно вызывает опасения у специалистов, знающих о причинах, например, корейского банковского кризиса (происшедшего из-за чрезмерной долговой нагрузки, которую взвалили на себя обычные люди).

Насколько близка ситуация в России к той, что была в Корее или в других странах? Может ли население обслуживать взятые кредиты и расплачиваться по ним? Будут ли люди платить в случае, если доллар все-таки «прыгнет»? Что произойдет с банковской системой, если эти риски сработают? Пока, по общему мнению, прогнозы далеки от пессимистичных. Поэтому ждать кризиса от кредитной пирамиды в этом году не следует, да и в следующем — вряд ли.

Дмитрий Афонин: На сегодня нет предпосылок для кризиса банковской системы. Конечно, большую озабоченность вызывает рост невозвращенных кредитов. Но по мере развития системы проверки заемщиков, системы кредитных бюро, где накапливается информация о добросовестных и недобросовестных клиентах, ситуация будет налаживаться.

Юрий Королев: В ближайшие 2—3 года кризис «плохих долгов» не грозит. Сегодня среднестатистическая задолженность россиян перед банками в разы меньше критических значений.

Марат Ганеев: Розничный бизнес — быстро развивающееся направление банковской деятельности в России, и создание подобных пирамид скорее говорит о развитии розничного банковского сектора и росте благосостояния населения, чем определяет предпосылки к возникновению банковского кризиса.

Иван Захаров: Думаю, что сегодня главная опасность для банковского сектора связана с зависимостью от рынка недвижимости. Обвал цен на этом рынке (если таковой произойдет) может серьезно пошатнуть банковскую систему, которая и по линии ипотеки, и по линии собственных капиталов, и по линии инвестиций тесно завязана на недвижимость.

— Говорят, что Путин дал распоряжение направить пенсионные деньги в ипотечные схемы. Правда ли это, и если да, то могут ли возникнуть какие-то риски для пенсионеров?

Николай Корчагин: Размещение средств пенсионных фондов в ипотечные активы — это мировая практика. Опасений это не должно вызывать. Во-первых, ипотечные активы имеют отличное обеспечение — недвижимость, поэтому средства пенсионных фондов будут иметь высокую степень защиты. Во-вторых, структура портфелей пенсионных фондов имеет высокую степень диверсификации и на законодательном уровне ограничена возможностью размещения средств только в определенный круг высоконадежных активов, что позволяет обеспечить надежную сохранность пенсионных денег.

— Давно уже слышно, что Дума собирается принять закон о потребкредитовании. А что с ним сейчас? Или о нем забыли? Будет закон или нет?

Анатолий Аксаков: Доработанная редакция закона подготовлена. Мы говорим о том, что это должен быть комплексный документ, в котором наряду с заемщиком-потребителем будет защищен и кредитор. В нем вводится понятие эффективного процента, коллекторской деятельности, порядок предоставления информации и работы с проблемной задолженностью. Одновременно поправки вносятся в закон о рекламе, ГК, ГПК и УК, Трудовой кодекс и банковское законодательство.

В момент выдачи необходимо гарантировать предоставление заемщику всей информации, в момент обслуживания и погашения защищать необходимо кредитора. Более того, в случае неисполнения обязательств по кредиту такая защита должны быть усилена. В то же время закон должен оградить заемщика от слишком ретивых кредиторов. Например, в Германии Гражданский кодекс подробно регулирует как, в какое время суток и с какой периодичностью кредитор может напоминать заемщику о необходимости вернуть долг (так называемое правило двух звонков).

— Кредит по-прежнему сложно оформить — требуется поручитель или залог. Получается, что кредитный бум состоялся только для отдельной категории граждан. Взять кредит пенсионерам по-прежнему сложно. Будут ли изменения в этом направлении?

Дмитрий Афонин: К сожалению, размер пенсий в России не так велик, чтобы позволить пенсионерам выплачивать платежи по кредиту. Если у вас есть дополнительные источники дохода, вы правильно рассчитываете свои силы, но кредит на ваше имя не дают из-за ограничения по возрасту, то можете договориться с вашими близкими об оформлении ссуды на них. В других случаях риски как для банков, так и самих пенсионеров достаточно велики, и пока пенсия не будет значительно превышать прожиточный минимум, пенсионеры, к сожалению, не смогут стать активными заемщиками.

Юрий Королев: Изменения для пенсионеров уже происходят. У ряда банков, например, уже сейчас нет ограничений по максимальному возрасту заемщика. Кредит можно получить в любом возрасте начиная с 18 лет.

— Какой прогноз вы можете дать по ипотеке? Будут ли снижаться ставки? Банк Москвы недавно ввел в обиход ипотечные кредиты в иенах и швейцарских франках. Это действительно выгодно или просто рекламный ход?

Андрей Бочаров: Над тем, как сделать свои кредитные программы максимально привлекательными, бьются практически во всех банках. Очевидно, что чем меньше ставка, тем выше интерес рынка. Однако заемщикам, которые берут кредит в иностранной валюте, необходимо учитывать валютный риск — то есть ситуацию, когда валюта кредита по отношению к национальной валюте (в России — рублю) может вырасти в цене.

Следовательно, необходимо следить за курсом, иметь при себе деньги для обмена, быть постоянно в курсе событий, то есть совершать лишние усилия.

Хотя ход, безусловно, очень яркий и наверняка привлечет внимание рынка.

Марат Ганеев: Следует быть внимательным при выборе валюты кредитования с учетом следующих факторов: колебания курса валюты и постоянные расходы при конвертации могут в долгосрочной перспективе привести к значительным переплатам. Кроме того, следует учесть, что низкие ставки по кредитам облагаются подоходным налогом.

Юрий Королев: Это действительно выгодно, если вы имеете доход в иенах или в швейцарских франках. В противном случае кредит становится рискованным по причине возможных изменений курсовой стоимости данных валют.

— Рынок потребительского кредитования очень развит. Однако, даже получив кредит, клиент банка сталкивается с рядом проблем — необоснованные проценты, комиссии. Куда можно обратиться с жалобой на работу банка, и в каком случае она будет иметь силу?

Юрий Королев: Обращаться необходимо в Роспотребнадзор.

Марат Ганеев: Во-первых, еще при оформлении договора следует внимательно изучить все документы, на которых вы ставите свою подпись. Доказать необоснованность процентов и комиссий, с которыми вы согласились при оформлении кредита, довольно проблематично.

Однако в случае, если кредитная организация действительно нарушает закон и/или ограничивает права клиента, вы можете обратиться к руководству этого же банка с просьбой разъяснить сложившуюся ситуацию, а также в органы по защите прав потребителей.

— Сейчас говорят о появлении неких финансовых супермаркетов. В чем суть этих организаций?

Дмитрий Афонин: Концепция финансового супермаркета подразумевает, что клиент может получить все банковские, финансовые, инвестиционные и страховые услуги и продукты в одном офисе, в нашем случае офисе банка. Пока довольно немного российских банков заявили о такой стратегии развития, среди них «УралСиб», Альфа-банк, Промсвязьбанк и пр. Для клиента это весьма удобно, так как значительно экономит время, позволяет зачастую воспользоваться различными льготными условиями и спецакциями, которые банки предлагают для стимулирования спроса на разные услуги.

Николай Корчагин: Финансовые супермаркеты — это компании, которые продают товары ведущих производителей финансовых продуктов (банки, страховые компании).

Придя в такую организацию, человек, базируясь на своих жизненных условиях и приоритетах, может выбрать из сегодняшнего многообразия предложений вариант, оптимальный для него. Рынок идет к тому, что для клиента возможность такого выбора обойдется в символическую плату, а основной доход таких компаний будет формироваться за счет производителей финансовых продуктов.

— С 1 июля по распоряжению Центробанка все банки обязаны указывать эффективную ставку в своих кредитных договорах. К чему это приведет? Будет снижение ставок?

Юрий Королев: Безусловно, данные рекомендации ЦБ РФ приведут в среднесрочной перспективе к некоторому снижению стоимости кредитов.

Самые низкие ставки будут у «дочек» иностранных банков, таких как BSGV, «Pайффайзен» и т.д. Но лидерами рынка по объему кредитов они не станут, так как для заемщика главным фактором сегодня является сервис и скорость принятия решения банком. Стоимость кредита остается на втором-третьем месте.

Андрей Бочаров: Приятно отвечать на прогнозные вопросы после случившегося события, когда вероятность ошибки равна нулю.

Основные игроки действительно снизили ставки по ряду продуктов, а часть банков значительно скорректировали свои продуктовые матрицы, что в конечном счете также привело к снижению стоимости кредитов для населения.

Однако в вопросе ЭПС — эффективной процентной ставки — по-прежнему нет твердых гарантий, что не знакомые с финансами (или с математикой) люди смогут без ошибок определять банк с действительно выгодными условиями.

Диляра Бикчурина: В расчет эффективной ставки включаются все расходы клиента по кредиту. Факт обнародования агрегированной процентной ставки, скорее всего, не повлияет на снижение процентных ставок по кредитам — в связи с тем, что цена привлечения ресурсов на текущий момент осталась неизменной.

Дмитрий Афонин: Падение ставок будет происходить независимо от данного распоряжения при снижении уровня инфляции в стране и обострении борьбы за клиента. Конечно, введение эффективной процентной ставки задаст единый стандарт поведения для банкиров. По данным наших исследований в Москве, 96% заемщиков при выборе кредитной программы и банка ориентируются на размер процентной ставки и 80% — на размер ежемесячных комиссий. При этом довольны этими условиями лишь 61% — это меньше, чем по каким-либо другим параметрам кредитования.

Иван Захаров: Думаю, будет более понятна реальная цена кредита. И это главный результат введения обязательного раскрытия ЭПС. Что само по себе уже большое дело: люди смогут видеть реальные объемы обязательств, которые они на себя берут по кредитному договору.

Профиль

Ваши комментарии:

Связь с нами